Зачем и как вкладывать деньги в банковские депозиты?

Допустим, у человека появилось некоторое количество свободных денег. Потратит ли он их сейчас или прибережет удовольствие на потом – это его личный выбор. В любом случае, фантазия владельца денежных сбережений играет немалую роль при выборе ответа на поставленный нами вопрос.

Огромное число наших соотечественников до сих пор вынуждены расходовать все свои заработанные деньги на текущие нужды, не имея при этом возможности откладывать часть средств на будущее. Согласно результатам последних экономических исследований, сегодня какие-либо накопления имеют всего лишь 1/3 всех трудоспособных граждан нашей страны. Из них порядка 40% предпочитают вкладывать “нажитые непосильным трудом” наличные по старинке – под матрас или в стеклянную банку. Остальные же предпочитают доверять свои капиталы коммерческим банковским организациям, причем третья часть из них (около 4,5 миллионов человек) размещают свои средства не депозитных счетах (во вкладах “до востребования”, на текущих счетах или пластиковых картах), где проценты либо очень мизерны, либо вовсе не начисляются. Остальные же вкладчики (порядка 9 миллионов человек) заставляют свои деньги приносить реальную прибыль, останавливая свой выбор на срочных депозитах. Так, согласно данным специалистов из “Агентства по страхованию вкладов”, сегодня на банковских депозитах хранится чуть более 14 триллионов рублей наших сограждан.

Весомая доля этих средств (чуть более 6 триллионов рублей) сосредоточена в крупнейшем банковском учреждении России – “Сбербанке”. Здесь почти 15% от всей суммы лежит на текущих счетах и фактически не приносит никакой прибыли своим владельцам. Остальная часть распределена по срочным вкладам, где ставка процента позволяет заработать хоть и небольшую, но прибыль: на краткосрочных депозитах сроком до 6 месяцев хранятся 7,2%, на срок от полугода до года вложено 15,6%, от года до трех лет – 55,5%, на срок более 3-х лет размещены еще 6,7%.

Своя логика у тех, кто старается вкладывать свои собственные средства в дорогостоящие товары длительного пользования. Имеется мнение, что благодаря постоянному росту цены на импорт (она растет несколько быстрее, чем инфляция) выгоднее вложиться в покупку, нежели разместить свои деньги на банковском депозите с процентной ставкой ниже индекса инфляции. Однако данную точку зрения разделяют далеко не все. Так, например, многие считают, что инфляция на определенные импортные товары значительно меньше, чем ставка процента по банковским депозитам, а поэтому банковский продукт способен принести гораздо большую выгоду.

Как бы то ни было, достаточное количество людей прибегают к помощи банков именно с целью накопления средств для будущих покупок. Одни открывают накопительные счета с возможностью регулярного пополнения, предпочитая просто копить деньги. Другие останавливают свой выбор на сберегательных депозитах, доход в которых обычно на порядок выше. Но надо сказать, что имеются и другие инструменты для вложений.

Яркий тому пример – фондовая биржа, где имеется возможность приумножить свои капиталы более стремительными темпами. Правда, игроков на рынке ценных бумаг не так уж и много, ведь чтобы здесь заработать, нужно очень хорошо разбираться в этой, надо сказать, достаточно специфичной области, уделяя при этом огромное количество времени постоянному слежению за котировками. Вот почему банковские депозиты до сих пор остаются самой доступной и простой формой сбережения и приумножения денежных средств.

Как правильно вкладывать?

Надо сказать, что есть и такие люди, которые вовсе не считают нужным откладывать деньги на будущее (согласно последним данным, их около 14%). Но вряд ли их заинтересует данная статья, поэтому сразу перейдем к следующему вопросу, попытавшись разобраться в том, как правильно копить деньги с помощью банковских вкладов.

Итак, начнем с того, что все банки подразделяют свои депозитные предложения на накопительные и сберегательные программы.
Сберегательные обычно выбирают те вкладчики, которых интересует лишь максимальная прибыль, при этом пополнять счет в течение действия договора они не собираются. Доход здесь выплачивается либо в конце срока, либо начисляется один раз за какой-то определенный период (к примеру, ежеквартально или ежемесячно). Проценты после начисления либо капитализируются (т.е. автоматически присоединяются к депозиту), либо перечисляются на расчетный счет вкладчика (иными словами, выплачивается рентный доход).

Накопительные же вклады интересны тем людям, которые готовы регулярно откладывать небольшие суммы, чтобы в дальнейшем собрать достаточно внушительную. Именно поэтому они останавливают свой выбор на банковских продуктах, которые предусматривают дополнительные взносы. Однако при выборе подходящего вклада следует крайне внимательно изучать условия по приходным операциям, ведь в таком случае сроки внесения могут быть лимитированы (к примеру, не позже, чем за 2 месяца до окончания действия соглашения, или не раньше, чем через 60 дней после его начала). Нередко в условиях договора прописывается и минимальный размер каждой дополнительной суммы.

Если условия депозита вкладчика вполне устраивают, а по окончанию его срока он не планирует потратить свои сбережения на покупку или переносить их в другую банковскую организацию, то в таком случае советуется обращать свое внимание на то, прописана ли в договоре опция автоматической пролонгации. Если такая имеется, то деньги будут работать и дальше, причем на тех же самых условиях. Если же автопродление не предусмотрено, то в конце деньги будут зачислены на текущий счет владельца или вклад “до востребования”. А, как известно, проценты по ним либо отсутствуют вовсе, либо носят условный характер (обычно до 0,1% годовых). В целом стоит сказать, что вклады с повышенной ставкой и неограниченной пролонгацией подойдут тем людям, которых заботит свое будущее и у кого имеется возможность делать нецелевые взносы в завтрашний день.

Тем не менее, перед выбором подходящего депозитного предложения, следует задуматься над своими реальными финансовыми возможностями: будете ли Вы часто снимать деньги со своего счета или, наоборот, постоянно его пополнять? Кому-то пригодятся обе функции, другому – лишь одна из них, третий же и вовсе не планирует менять сумму депозита. Вообще, при наличии управляющих опций ставка процента по вкладу несколько снижается. Кроме того, они предусмотрены далеко не во всех банках. Поэтому всегда внимательно изучайте условия договора. Помните, что все кредитные организации ограничивают суммы и сроки дополнительных операций. Учитывайте, что у Вас всегда может возникнуть потребность в досрочном снятии со счета всех денег. Избежать потери накопленных процентов могут, например, помочь договоры со льготными условиями при досрочном расторжении. Особенно это важно на продолжительных сроках. Как правило, льготы начинают действовать после 6 месяцев хранения средств.

В каждом банке линейка депозитных продуктов обычно состоит из долгосрочных, среднесрочных и краткосрочных предложений. Для нецелевых депозитов “на всякий случай” наиболее приемлемым вариантом считаются долгосрочные вклады. У них достаточно высокая доходность, которая порой доходит до 12%. Однако стоит обращать внимание на то, что иногда ставки по трехлетним бывают выше, нежели по пятилетним. Не забывайте, что за столь продолжительный срок среднерыночный процент может быть серьезно изменен, причем как в меньшую, так и в большую сторону. Особенно заметно это будет на внушительных суммах.

У небольших и коротких вкладов процентная ставка изменяется куда реже, но ведь и размер ее не столь велик. Кстати говоря, существуют такие депозитные предложения, продолжительность которых составляет менее месяца. Как ни странно, но и они находят своего клиента. Ведь нередко возникают такие ситуации, когда до желаемой покупки (недвижимости, автомобиля) остается всего несколько дней. И разве нельзя их использовать для получения пусть небольшой, но прибыли? Конечно, сверхсрочные депозиты следует открывать только на крупные суммы, при которых ставка процента будет хоть как-то ощутима. В среднем по таким предложениям доходность составляет 1-3% годовых, хотя при желании можно найти предложения и с более высокими ставками.

При выборе срока депозита перед вкладчиками вновь возникает вопрос – зачем они вкладывают деньги. В итоге возникает следующая цепочка зависимостей: от целей зависит продолжительность, от финансовых возможностей – важность дополнительных опций, от продолжительности и опций – размер процентной ставки. Хотя стоит сказать, что порой встречаются и такие продукты, ставка по которым одинакова как для больших, так и для маленьких сумм.

Самые высокие проценты предлагаются по долгосрочным депозитам без возможности пополнения и с выплатой прибыли по окончанию срока. Не менее выгодные предложения можно отыскать и среди сезонных депозитных продуктов. К примеру, зимой зачастую проводятся различные новогодние акции, весной стартует сезон повышенных “майских” процентов, летом – “отпускных”. Правда, эти предложения временные, а срок открытия подобных вкладов строго ограничен.

Среди специализированных банковских продуктов можно выделить и комплексные предложения, включающие не только депозит, но и другие услуги (например, инвестиции в ПИФы или полис накопительного страхования). Их еще называют индексными, структурными или инвестиционными. Доходность по ним, естественно, выше, чем по обычным вкладам. Минимальные ставки начинаются от 12%, и здесь еще не учитывается доход по инвестиционным вложениям в фондовые инструменты. Однако такие индексные продукты не пользуются огромной популярностью среди клиентов, поскольку они далеко непросты для понимания неосведомленных в области фондовых игр людей. К тому же, они имеют определенные риски убытка, да и минимальный порог вложений обычно превышает 500 000 рублей.

И еще один совет для людей, которые решили сохранить свои сбережения на банковских вкладах. Запомните, что средства необходимо разделять “по разным корзинам”, т.е. по разным банковским организациям, депозитным продуктам и даже валютам. Для исключения рисков потери при банкротстве не нужно держать более 700 000 рублей в одном банке (в ближайшем будущем этот порог будет увеличен до 1 миллиона рублей). Все это позволит уберечь Ваши накопления от непредвиденных рисков.