Страхование онлайн

Пожалуй, самой большой бедой для жителей больших городов является катастрофическая нехватка времени. Иногда на помощь несчастным приходит Интернет, который предоставляет возможность, не покидая дома, подавать заявки на кредиты, управлять банковскими счетами, оплачивать самые различные услуги и товары, оформлять страховку и т.п. Впрочем, возросшая популярность таких онлайн-сервисов совсем не удивительна, ведь они позволяют сэкономить, пожалуй, наиболее ценный для современных людей ресурс – свободное время. Онлайн-взаимодействие между компаниями, осуществляющими свою деятельность в сфере финансовых услуг, и их клиентами удобно и выгодно обеим сторонам. Более того, крайне активную работу в интернет-пространстве ведет сегодня даже традиционно не поспевающее за рыночными тенденциями государство.

Недавно аналитическим центром “АльфаСтрахование” было проведено исследование, по результатам которого выяснилось, что у 12% россиян имеется опыт приобретения банковских, страховых или инвестиционных услуг через Интернет, а еще 36% граждан очень заинтересованы в такой возможности. Правда, стоит отметить такую тенденцию: в то время как онлайн-управление активами и интернет-банкинг уже сделали серьезный шаг вперед, страховые компании практически стоят на месте, отставая от своих коллег как по развитию новых технологий, так и по количеству онлайн-продуктов, а это, в свою очередь, сказывается на их популярности у населения. И хотя Всемирная паутина уже более десятка лет используется для продвижения страховых услуг, в нашей стране до сих пор не имеется полноценного сервиса онлайн-страхования, хотя бы такого, каким пользуются клиенты страховщиков на Западе.

На сегодняшний день большая часть электронных продуктов предусматривает возможность расчета стоимости страховки с помощью встроенных в сайт калькуляторов, выбор условий страхования, оформление заявки, а также оплату полиса. Вот, в общем-то, и все. На этом интернет-страхование заканчивается, и клиенту остается либо лично посетить офис страховой компании, либо заказать курьерскую доставку полиса.

Как считает Инна Вилкова, руководитель юридической службы СНГ и России страховой компании “АИГ”, настоящее интернет-страхование подразумевает, что непосредственно после того, как клиент оплатит страховую премию, он становится защищенным по заключенному и начавшему действовать договору вне зависимости от того, в какое время и в какой части света произошла покупка. “Если же вести речь о полном цикле приобретения страховки через Всемирную паутину с отправкой полиса непосредственно на электронный почтовый адрес клиента, то российские страховые компании только начинают осваивать и отлаживать подобную схему продаж”, – дополняет ее Дмитрий Медведев, являющийся директором департамента маркетинговых коммуникаций компании “АльфаСтрахование”.

Низкую степень развития страхового рынка подтверждает последняя статистика продаж. Так, согласно данным, предоставленным агентством “Эксперт РА”, за первое полугодие 2012 года на онлайн-продажи пришлось всего 0,2% взносов. При этом треть опрошенных страховщиков прогнозирует, что в будущем доля интернет-продаж в общем объеме премий будет только расти, а еще треть и вовсе не планирует начинать работу с данным каналом продаж. В то же время Татьяна Пучкова, заместитель гендиректора “АльфаСтрахования”, при подведении итогов 2012 года для российского рынка страхования отметила, что в прошедшем году большинство крупных игроков все-таки стали уделять внимание развитию электронной коммерции, начиная продажами страховок на своих собственных официальных сайтах и заканчивая партнерскими программами на сайтах партнеров.

Правда, стоит сказать, что на страховом рынке для стремительного развития электронной коммерции существуют несколько препятствий, а главное из них – невысокий уровень развития бизнес-процессов страховщиков. По словам Дмитрия Медведева, сегодня предложить даже самые простые страховые продукты могут только организации с высокоразвитой ИТ-инфраструктурой. Еще одна серьезная помеха – несовершенство правового регулирования, улучшение которого в данной сфере протекает крайне медленно. Первый действительно серьезный шаг был сделан только в 2011 году, когда в силу вступили законы “Об электронной подписи”, “О национальной платежной системе”, а также были внесены изменения в Федеральный закон “О персональных данных”. Так или иначе, с правовой точки зрения интернет-страхование по-прежнему остается рискованным занятием, причем не только для страхователей, но и для самих страховщиков.

Впрочем, в конце 2012 года Министерство Финансов РФ разработало новый законопроект, который будет регламентировать данный сегмент рынка. Этот законопроект устанавливает обязанности и права как страховой компании, так и ее клиентов, а также легитимирует продажи страховых полисов посредством Интернета. Кроме того, он подразумевает возможность заключения страхового договора с использованием защищенной подписи страховщиком и простой электронной подписи страхователем. Принятие данного законопроекта могло бы повысить доверие клиентов к интернет-услугам, а это, в свою очередь, дало бы ощутимый толчок для дальнейшего развития рынка страхования. Кроме того, согласно опросу страховых компании, около 16% страховщиков считают разрешение использования электронных продаж и электронной подписи такой мерой, которая поспособствует повышению эффективности работы страховых организаций.

И возникает только один вопрос: а нужно ли это все россиянам? Согласно январскому соцопросу, 66% жителей крупных российских городов будут готовы покупать страховку в Интернете. Причем самый большой интерес у потенциальных страхователей вызывает приобретение интернет-страховки для выезжающих за границу, страхование опасных производственных объектов а также ОСАГО и КАСКО.

Стоит отметить, что для страхователей интернет-сервисы выгодны не только удобством оформления полиса и экономией времени, но и возможностью отыскать наиболее выгодное предложение. Благодаря Всемирной паутине представляется возможность сравнивать стоимость и условия страховки в разных компаниях, а также получать представление о репутации выбранного страховщика. Более того, в том случае, если полис высылается на электронный почтовый адрес, то утраты документа можно попросту не бояться, ведь в случае чего его всегда можно будет самостоятельно восстановить.