Специфика POS-кредитования

Герою известной комедии “Мещанин во дворянстве” не было известно, что он говорит прозой. Подобная ситуация происходит и с заемщиками, которые при оформлении крупных кредитов в торговых центрах не знают, что на самом деле представляет из себя система POS-кредитования. Так каковы же нюансы и особенности данного вида ссуд?

Не трудно узнать, что в аббревиатуре POS зашифрована фраза “point of sales”, которая в переводе на русский язык означает “точка продаж”. И это, в принципе, с максимальной точностью передает всю специфику подобных займов: их всегда связывают с приобретением какого-либо товара и оформляют непосредственно в магазинах. Им даже придумали другое название – товарные кредиты.

Некоторое время назад POS-кредиты находились на пике своей популярности, сегодня же они несколько сдали свои позиции, позволив обойти себя обычным кредитам наличными и кредитным карточкам. Тем не менее, большинство банковских организаций до сих пор продолжают активно развивать и поддерживать подобный вид ритейла. Среди наиболее крупных игроков на рынке можно выделить банк “Русский Стандарт”, “Хоум Кредит Банк”, “Альфа-Банк” и др.

Основная особенность подобных займов заключается в том, что они несут в себе одинаково высокие риски как для заемщика, так и для кредитора. Решения об их предоставлении принимаются кредитными организациями крайне быстро, заочно, по минимальному набору документов и, по сути, без всяких проверок достоверности предоставленной информации. Конечно, это значительно повышает риск невозврата, который банковское учреждение вынуждено страховать завышенной процентной ставкой (обычно от 25-30% и выше). Однако имеется и еще одна опасность – мошенники; все чаще встречаются такие случаи, когда товарные кредиты оформляются незаконно, по украденным документам, на несуществующих людей, причем порой в подобных историях принимают непосредственное участие и банковские служащие. Если говорить о заемщиках, то они, приобретая в кредит те или иные товары (зачастую речь идет о бытовой технике и мебели), автоматически вынуждены соглашаться с условиями, что диктует им определенная кредитная организация: и со ставкой процента, и со сроками, и с первоначальным взносом, и со штрафными санкциями. Помимо этого, очень немногие заемщики уделяют свое время изучению договора на POS-займ, а по этой причине многие его пункты (о тех же дополнительных комиссиях и штрафах) в дальнейшем становятся откровенным сюрпризом. К примеру, в договор заранее может быть внесен пункт о праве банковской организации выпустить для данного клиента кредитную карточку. Иначе говоря, вместе с товарным кредитом заемщик дает согласие на приобретение еще одного банковского продукта. Согласитесь, это очень не удобно, ведь решение о заведении “пластика” ни в коем случае не должно быть спонтанным.

Так или иначе, специалисты все чаще сходятся во мнении, что POS-кредиты в ближайшее время продолжат сдавать свои позиции в торговых центрах, уступая место именно кредитным картам. Благодаря “карточной революции” банки смогут сократить свои затраты на персонал и одновременно с этим увеличить продажи выгодного “пластика”. Кроме того, это будет выгодно и заемщикам, которые смогут расширить свои потребительские возможности: кредитка, в отличие от POS-займа, не будет привязана к приобретению товаров в конкретном магазине, а это, в свою очередь, предоставит возможность более широкого выбора. Тем не менее, по прогнозам экспертов, POS-кредиты с высокой долей вероятности сохранят свое место в магазинах компьютерной техники и салонах мобильной связи. Связывают это с тем, что компьютеры и телефоны в наше время меняются крайне часто, а приобретать дорогостоящие новинки удобнее всего, прибегнув к помощи именно товарного кредита.