Покупка авто в кредит – быть или не быть?

Любому человеку рано или поздно может надоесть бесконечное сотрудничество с городскими службами такси, зачастую крайне некомфортными и неоправданно дорогими – и вот в мозгу зарождается первая мысль о приобретении личного автомобиля. Но как быть, если мысль уже взлелеяна, а кошелек еще недостаточно пухлый? Конечно же, существует возможность обращения в банк за автокредитом, однако прежде, чем воспользоваться ею, стоит объективно оценить свои реальные финансовые способности и взвесить все “за” и “против”, дабы не попасть впросак в будущем.

Условия кредитования

Поинтересуйтесь заблаговременно в любом банке, а еще лучше – в нескольких, о ключевых моментах автокредитования. К таковым относится сумма первоначального взноса, размер которой в большинстве случаев варьируется от 10 до 30 процентов. Впрочем, при определенных условиях эта цифра может как отсутствовать, так и составлять около 50 процентов от общей стоимости автомобиля. Срок кредитования тоже может быть различным, но, как правило, он колеблется в пределах от 24 до 72 месяцев. Длительные сроки кредитования дают нам возможность не так туго затягивать пояса на время пользования заемными средствами, однако увеличивают процентные и сопутствующие расходы. К последним относятся различные единоразовые или ежемесячные комиссии, которые взыскивает банк, а также расходы по страхованию жизни автовладельца, его гражданской ответственности и полное КАСКО. Размер годовой процентной ставки – еще одна немаловажная составляющая вопроса.

Уместным будет ваш интерес и в отношении ежемесячных взносов: их размер, сроки уплаты и пеня за несвоевременное погашение. Наипростейшим способом рассчитать таковой является «Кредитный калькулятор», размещенный на сайте выбранного вами банка. Суть его работы заключается в том, чтобы по заданным параметрам (сумма, процент и срок кредита, схема погашения) выдать вам график ежемесячных траншей на весь срок действия кредитного договора с разбивкой на платежи по процентам и по основному долгу, а также с указанием остатков. Калькулятор покажет вам общую сумму переплат по кредиту.

Документальное оформление

Следующим шагом после оценки собственной платежеспособности в сторону автокредита является оформление пакета документов, который необходимо представить в банк. Основными из этого перечня являются заявление, анкета, паспорт и ИНН заемщика, его супруги, свидетельство о регистрации/расторжении брака, водительское удостоверение, свидетельства о рождении детей, справка о доходах, копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Этот список далеко не полный, реестр остальных документов, которые могут запросить в банке, вы сможете узнать непосредственно в отделении. Кроме того, в каждом отделении есть свои требования к заемщикам, установленные внутренними правилами. Это могут быть и возрастные ограничения, и условие об обязательном наличии прописки, и минимальный срок водительского стажа, и отсутствие судимости и т.п.

Принятие решения банком

В среднем рассмотрение автокредитной заявки занимает 2-14 дней. Существует система автоматической оценки кредитных рисков «credit scoring», основанная на статистических методах, которая выдает положительный или отрицательный ответ после подсчета набранных потенциальным заемщиком баллов. Это позволяет сократить сроки рассмотрения заявки до минимума.

В случае принятия положительного решения банк выдает клиенту письменную гарантию о выдаче кредита, которая действует в течение двух месяцев, с указанием конкретной суммы. При предъявлении сего документа автодилер сможет приступить к оформлению договора купли-продажи выбранного вами автомобиля и выписать счет на полную его стоимость. На основании этих двух документов банк заключает кредитный договор и оформляет в залог транспортное средство. При необходимости, кроме материального залога, банк может потребовать оформление договора-поручительства супруга заемщика.

Оплата и передача авто

Оплата товара автомобильному дилеру осуществляется платежным поручением с транзитного счета после внесения на него оговоренных частей первоначального взноса заемщика и кредитных средств банка.

Передача авто у дилера производится в присутствии сотрудника банка после предъявления договора залога с обязательным составлением акта приема-передачи. Банк получает копию регистрационного свидетельства и оригинал паспорта технического средства, который находится у него на ответственном хранении до момента исполнения заемщиком всех взятых на себя обязательств по договору.

Сопровождение и погашение кредита

Итак, вы стали счастливым обладателем собственного мустанга и наслаждаетесь свободой передвижения. Для того чтобы автомобиль оставался вашей собственностью и впредь, следует позаботиться о своевременных выплатах, предусмотренных кредитным договором. Не стоит игнорировать сроки и размеры ежемесячной уплаты, так как это грозит вам пенями и штрафами, а также неблагоприятно сказывается на вашей кредитной истории. Если хотите снизить расходы на уплату процентов, погашайте ссуду досрочно, заранее убедившись в том, что в договоре существует пункт, которым это предусмотрено. В противном случае банк, возможно, вправе налагать штрафы на досрочные платежи.