Отечественные заемщики и мировые тенденции рынка потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования в России развивается точно так же, как и в остальных развитых странах. Естественно, у нас есть своя специфика, хотя в целом больше сходств, нежели различий. Да и настроение отечественных заемщиков соответствует общемировым тенденциям, однако, в чем-то мы все же отличаемся от остального мира. И в этом нет совершенно ничего удивительного. Во-первых, многие россияне привыкли верить, что мы всегда идем по особому пути, а поэтому должны отличаться во всем. Ну а во-вторых, на это есть свои объективные причины. Мы не Азия, не Европа и тем более не Америка. Российское настоящее и советское прошлое наложили свой отпечаток. И хотя потребительское кредитование в нашей стране развивается очень быстрыми темпами, финансовая грамотность россиян до сих пор очень низкая.

Кредиты стоят дорого, ипотечные займы доступны только весьма состоятельным гражданам. Оформить ссуду людям со средним доходом в целом не составит труда, однако, выплачивать ее так, чтобы оставались средства на достойное проживание, уже не так просто. Банки не желают снижать процентные ставки, потому как вести бизнес в нашем государстве очень рискованно. Несмотря на извечные лозунги о стабильности, никто не может предсказать, что ждет страну через 10 лет, ведь Россия на сегодняшний день очень зависима от цен на нефть и газ. И самое печальное, что эту зависимость наша экономика либо не может, либо не хочет преодолеть. Кроме того, кредитные организации вовсе не испытывают необходимости в привлечении ипотечных заемщиков путем снижения ставок, поскольку на дорогостоящие потребительские кредиты, в том числе и на особо выгодное для банков POS-кредитование, наблюдается стабильный рост.

За границей же куда более высокая финансовая грамотность населения, равно как и уровень благосостояния, да и банковские предложения несколько отличаются от наших. А еще к этому стоит прибавить особенности менталитета, ведь европейцы, в отличие от россиян, практически никогда не тратят последние деньги на совершенно ненужные вещи.

Последние исследования в области потребительского рынка позволили сделать такой вывод: в результате мирового финансового кризиса, который серьезно отразился на потребительских предпочтениях граждан по всему миру, в ближайшие пять лет люди сделают акцент на обслуживании своих старых долгов, а вот новые займы будут брать в основном на обучение или для того, чтобы перехватиться “до зарплаты”, прибегая для этого к помощи небанковских кредитно-финансовых организаций. В нашей же стране все будет немного иначе.

У россиян потребность в займах пока еще не удовлетворена. Наши соотечественники, скорее всего, продолжат брать все новые и новые кредиты, оформляя их на самые разные цели, начиная от лечения в кредит и заканчивая ипотечными ссудами. По сообщениям представителей Центробанка, объем потребительского кредитования за 2012 год вырос более чем на 40%, подобные темпы роста как минимум сохранятся и в 2013 году. По мнению многочисленных аналитиков, закредитованность россиян еще не достигла своего максимума. А значит, нам есть куда расти и заемщиков в ближайшие годы не станет меньше. Но ведь это не может продолжаться вечно!

Кстати, на этом отличия отечественного рынка займов от зарубежных аналогов не заканчиваются. Кроме количественных показателей, нас отличает и структура спроса. Если для развитых стран характерен рост залогового потребительского кредитования, иначе говоря, таких займов, как автокредиты и ипотека, то в России повышенной популярностью продолжают пользоваться беззалоговые ссуды. Другими словами, западные заемщики стараются выбирать выгодные кредиты на внушительную сумму и продолжительный срок, поскольку их намного легче выплачивать. Россияне же предпочитают дорогие ссуды с высокой процентной ставкой, небольшим сроком и маленькой суммой займа. А это как раз и говорит о невысокой финансовой грамотности наших граждан. Ведь мы только привыкаем к потребительскому кредитованию и еще не умеем правильно выбирать, рассчитывать, планировать. На Западе же к кредитам давно уже привыкли, там умеют выбирать из множества вариантов наиболее подходящий, да и что уж говорить, там умеют считать деньги. Помимо этого, западные должники куда более дисциплинированные, они исправно платят по займам и очень редко допускают просрочки.

Что касается карточных кредитов, то задолженность иностранных заемщиков по ним за последние 6 лет (за 2007 – 2012 годы) выросла всего на 1%, достигнув отметки в 953 доллара. Но эта цифра могла быть и гораздо меньше, однако, рост популярности образовательных займов значительно подпортил картину (по ним средняя задолженность увеличилась с 578 до 955 долларов). В нашей стране государственная программа “Образовательный кредит” начала свое существование с 2010 года. И до сегодняшнего времени в рамках этого проекта было выдано всего порядка тысячи займов, что очень мало. При этом не имеется абсолютно никаких предпосылок для резкого роста. И, в общем, понятно, с чем это связано. Хорошее образование в России – это еще не гарантия престижной работы и высоких доходов. Поэтому оформлять займ на такую цель отваживаются далеко не многие, ведь существует серьезный риск вместе с дипломом получить огромный долг, который потом придется как-то отдавать. На Западе же все в точности до наоборот.

Зато по дебетовым картам мы впереди планеты всей. Если в развитых странах особой популярностью пользуются кредитки, то мы отдаем предпочтение именно дебетовым картам. Серьезное влияние на это оказал тот факт, что многие компании и учебные заведения давно привыкли начислять подобным образом зарплаты и стипендии. Западные же граждане обратили внимание на подобный банковский продукт лишь после кризиса. Все дело в том, что с дебетовой карточкой намного проще осуществлять контроль над своими расходами, к тому же, у человека возникает намного меньше соблазнов. Согласно последним исследованиям Euromonitor International, количество дебетовых карт за последние 5 лет выросло на 69% (и превысило 6 миллиардов), тогда как число кредитных карт увеличилось всего лишь до 2,1 миллиардов (в процентном выражении – на 13%).

Что касается небанковского кредитования, то здесь мы полностью соответствуем мировым трендам. Микрофинансовые организации обрели высокую популярность абсолютно во всем мире. Правда, за границей подобные займы обходятся несколько дешевле.