Особенности кредитования пенсионеров

Стремясь значительно увеличить количество своих клиентов, многие банковские учреждения вынуждены запускать на российском кредитном рынке все новые продукты. И если еще около десяти лет назад потенциальному заемщику было весьма затруднительно оформить обычный потребительский кредит, то сегодня кредитные организации готовы предоставлять потребительские ссуды даже тем людям, кто уже достиг пенсионного возраста.

Практика показывает, что в настоящее время пенсионеры могут получить кредит без особого труда. Подобным финансированием занимаются огромное количество финансовых учреждений. Если вести речь о коммерческих или частных финансовых структурах, то они готовы кредитовать пенсионеров с таким условием: на момент окончания срока ссуды заемщик не должен достичь 70-летнего возраста, в Сбербанке же эта планка поднята до 75 лет.

Пенсионерам, как, собственно, и любым другим потенциальным заемщикам, придется предоставить кредитной организации документы, которые подтвердят их высокую платежеспособность. Для неработающих пенсионеров таким документом станет справка, которую придется получить в Пенсионном фонде. Работающие пенсионеры, кроме этого документа, должны будут предоставить справку о доходах с места работы. Если же пенсионер по какой-либо причине не имеет возможности предоставить такие документы или же уровень его доходов недостаточен для получения ссуды, то финансовое учреждение может пойти навстречу и предоставить ему кредит под обеспечение залога. В качестве залогового обеспечения могут выступать недвижимость, ценные бумаги, автомобили и т.п. Другой вариант – наличие поручителей, которые обладают высокими доходами и станут своеобразным гарантом возврата кредитных средств. Процентная ставка по всем предоставляемым пенсионерам займам рассчитывается в индивидуальном порядке и содержит, как правило, чуть более высокий уровень переплат и процентов по сравнению с теми условиями заимствования, что предлагаются среднестатистическим заемщикам.

Но, несмотря на готовность кредитных учреждений предоставлять лицам пенсионного возраста потребительские ссуды и кредиты наличными, с ипотечными займами дело обстоит совершенно иначе. К примеру, еще год назад такие кредитные программы, как ипотечные кредиты для пенсионеров, существовали лишь в Сбербанке. Однако даже в этом государственном банке имелись существенные ограничения по возрасту потенциальных заемщиков. На получение ипотечного кредита могли надеяться лишь те заемщики, которые совсем недавно вышли на пенсию. Другие же банковские организации, зная о низком уровне доходов большинства отечественных пенсионеров, не хотели связываться с дополнительными рисками и попросту отказывались предоставлять ипотечные займы людям пенсионного возраста. Причем то, работал человек или нет, особой роли не играло. Помимо невысокого уровня доходов, еще одним доводом, говорящим против предоставления пенсионерам ипотеки, стало то, что большинство пенсионеров одиноки, а при ипотечных займах в роли поручителя зачастую выступает второй супруг.

Правда, в настоящее время ситуация начинает потихоньку изменяться. Все больше российских пенсионеров желают изменить или даже улучшить свои жилищные условия. Кому-то хочется перебраться поближе к своим детям, кому-то просто хочется провести остаток жизни в приличных условиях. Банковские организации начинают все активнее разрабатывать и внедрять такие инвестиционные продукты, которые бы могли удовлетворить потребности заемщиков этой категории, и, одновременно с тем, были бы безопасны и для самих кредитных учреждений. По мнению специалистов, основной проблемой в данной ситуации представляется попытка урегулировать процесс перехода долговых обязательств по погашению ипотечной ссуды в случае смерти заемщика непосредственно к его наследникам.

Таким образом, на сегодняшний день можно констатировать такой факт: несмотря на наличие в кредитных портфелях банков столь специфических займов, ипотека для пенсионеров по-прежнему остается лишь теоритическим шансом улучшения жилья. А единственная доступная для пенсионеров возможность получить новое комфортное жилье – оформить ипотечную ссуду на работающих детей либо родственников.