Мультивалютный вклад. Как избежать потерь при курсовых перепадах валют

На сегодняшний день рынок банковских услуг, можно сказать, завален самыми различными предложениями. В такой ситуации банкам приходится бороться практически за каждого клиента, предлагая с этой целью все новые продукты, из которых порой не так уж и просто сделать правильный выбор. И действительно, как только у нас появляется немного “лишних” денег, мы сразу начинаем задумываться над тем, как бы ими выгодного распорядиться. Ведь деньги, как всем хорошо известно, должны работать. Но каким именно способом будет лучше пустить капитал в оборот?

Если Ваша деятельность не граничит с финансовой сферой и Вы абсолютно ничего не понимаете в инвестировании, то самый бесхлопотный способ пустить в оборот свой капитал – это банковский вклад. Главное, банковскую организацию следует выбрать понадежнее – такую, вероятность банкротства которой крайне невелика. Естественно, нужно остановить свой выбор на одном из самых крупных учреждений в России, а еще лучше – чтобы оно в той или иной форме контролировалось государством. Пожалуй, это первый критерий, на который придется обратить внимание при выборе надежного банка.

Так Вы сможете максимально снизить риск возможных потерь – ведь даже в самые тяжелые времена государство оказывает своим банкам материальную помощь. Это, к слову, можно было наблюдать совсем недавно – в период последнего финансового кризиса 2008-2009 годов. Среди самых надежных российских банковских организаций можно выделить Сбербанк, Газпромбанк, Банк Москвы, ВТБ24, Глобэксбанк, Россельхозбанк, Связь-Банк, Транскредитбанк. Можно не бояться доверять и “дочкам” крупнейших мировых банков, к примеру, таких, как: Nordea, UniCredit, Raiffeisen, Citi, Абсолют Банк, Интеза. Все они уже много лет работают в нашей стране и все это время постоянно наращивают обороты. Правда, есть одна проблема: обычно крупные банки предлагают не столь привлекательные условия по вкладам, нежели остальные финансовые учреждения, пытающиеся именно привлекательными условиями заманить к себе часть клиентов крупных кредитных организаций.

Итак, с банком Вы определились, теперь следует перейти к следующему, более сложному этапу – выбору типа депозита. Здесь может помочь четкая формулировка инвестиционной задачи, которая позволит идти дальше, отметая неприемлемые по тем или иным причинам варианты. Однако если отбор всех предложений привел к необходимости обезопасить себя от колебаний отечественной валюты по отношению к евро и доллару, то у Вас остается единственно возможный выбор – мультивалютный вклад. Он сможет максимально защитить Вас от потерь, причиной которых могут стать колебания валютных курсов.

Мультивалютный вклад – это, по сути, обычный банковский депозит, по условиям которого финансовая организация за пользование денежными средствами выплачивает вкладчику определенный процент. Однако есть у него одна отличительная особенность: у владельца мультивалютного вклада есть возможность открыть его одновременно сразу в нескольких денежных валютах, управляя при этом каждой из них по личному усмотрению.

Проще говоря, владелец мультивалютного депозита находится в куда более благоприятной ситуации, нежели владелец любого другого депозита, ведь при каких-либо колебаниях курса он в любой момент сможет “перекинуть” свои деньги из одной валюты в другую, не понеся при этом существенной потери доходности. Более того, подобную операцию, как правило, можно осуществлять неограниченное количество раз на всем протяжении срока действия депозита и без каких-либо запретов и ограничений со стороны банковской организации. Другими словами, мультивалютные депозиты позволяют вкладчикам получить не только гарантированную прибыль в виде процентов по депозиту, но и предоставляют возможность извлечь дополнительное вознаграждение за счет изменения валютных курсов.

Открыть мультивалютный вклад в рублях, американских долларах и евро предлагают практически все российские банки. Для каждой из валют банкиры устанавливают собственную линейку процентных ставок, остающуюся неизменной в течение всего срока действия депозита. Так, к примеру, если Вы в свое время открыли мультивалютный депозит в отечественной валюте, а потом из-за роста валютного курса решили перевести его в евро, то проценты по Вашему депозиту будут начислены сначала по рублевой ставке, а затем – по ставке евро. Стоит отметить, что рублевые ставки по мультивалютным депозитам считаются самыми высокими, затем в порядке убывания следуют долларовые ставки и ставки в евро. Размер начислений рассчитывается исходя из срока хранения денежных средств в той или иной денежной валюте. Причем практически всегда действует такое правило: чем длительней срок депозита, тем выше по нему ставка процента.

Наибольший спрос на такие вклады наблюдается при резких колебаниях курса рубля по отношению к евро и доллару. Ключевое преимущество мультивалютного депозита заключается в возможности конвертировать средства в рамках депозита без потери доходности и ограничений. Комиссии за конвертацию банковские учреждения, как правило, не взимают, тем не менее, ставки по таким депозитам обычно ниже, нежели по стандартным вкладам (на 1-2 пункта процента). Кстати говоря, многие кредитные организации предоставляют возможность переводить деньги из одной валюты в другую посредством системы Интернет-банкинга.

Но как же остановить свой выбор на самом выгодном предложении из тех, что сегодня кредитные организации предлагают по мультивалютным депозитам? Прежде всего, тут все зависит от суммы депозита. Ведь ни для кого не секрет, что чем больше сумма и чем длительней срок Вашего вклада, тем больше будет процент доходности. Так, например, по специальной акции “Первый чешско-российский банк” предлагает открыть до 28 февраля текущего года вклад “Мультивалютный премиум”, который может принести вкладчику до 12,5% дохода в российской валюте, до 5,45% – в американской и до 5,2% – в Европейского союза за срок до 546 дней. Этот депозит пополняем, с возможностью пролонгации и частичного снятия (по желанию клиента). Проценты по нему выплачиваются каждый месяц с возможностью капитализации. В качестве приятного бонуса банк преподносит каждому вкладчику небольшой подарок – бутылку сухого чешского вина.

Хорошие проценты по вкладу “Мультивалютный” предлагает “Росинтербанк”: от 5 до 11% в рублях и от 2,5 до 6% в евро и долларах. Причем на срок от 91 до 1096 дней здесь можно вложить любую сумму, начиная с 1 рубля. Только есть один недостаток – проценты выплачиваются исключительно в конце срока, без возможности частичного снятия и капитализации.

Еще более высокие проценты по депозиту “Долгосрочный” предлагает “МФБанк”: до 11% в рублях, до 8% – в долларах и до 7% – в евро. Однако вклад можно открыть лишь при сумме в 150 тысяч рублей, немаленький и срок депозита – 1095-1825 дней. Что касается процентов, то они выплачиваются один раз в полгода, капитализация и частичное снятие здесь также невозможны.

Так или иначе, вариантов огромное множество, и выбрать один из них каждый должен в зависимости от своих приоритетов и возможностей. Конечно, не стоит забывать о рисках, поэтому постарайтесь остановить свой выбор на надежной банковской организации. И еще: не забывайте, что вкладчикам, стремящимся не столько заработать на разнице курсов, сколько просто сохранить свои накопления от курсовых рисков, банки рекомендуют открывать сразу несколько депозитов в разных валютах – по таким вкладам доход будет несколько выше. Учтите, что управлять мультивалютным счетом могут только понимающие суть дела люди, не забывающие постоянно повышать свою финансовую грамотность, благо возможностей для этого сейчас предостаточно.