Код субъекта кредитной истории. Для чего он нужен?

При первом обращении заемщика (физическое лицо, юридическое лицо) в банк по вопросу кредитования, и при условии его добровольного согласия на передачу личных данных, начинается формирование его кредитной истории, хотя разрешение или запрет на передачу информации является лишь формальностью. Таким образом банки формируют свое мнение о лояльности заемщика в отношении передачи данных. Если заемщик не дает согласия на разглашение, то, скорее всего, банк откажет такому клиенту в выдаче кредита. Хотя это и не законно, но банк может завуалировать это другими причинами.

Оформляя договор кредитования, банк предлагает заемщику придумать собственную буквенно-цифровую комбинацию знаков. Не допускается сочетание алфавита английского и русского языков, длина кода должна составлять от 4-х до 15-ти символов. Впоследствии эта комбинация присвоится ему как код субъекта кредитной истории. Код дает доступ к получению информации о ходе своей кредитной истории и выдается заемщику в письменном виде на бумажном носителе. Можно иметь только один код субъекта кредитной истории действующим. Если заемщик оформляет новый кредит, создается новый код, а старый – аннулируется.

По коду можно послать запрос только на получение информации по Центральному каталогу кредитных историй на сайте ЦБ РФ. Получать информацию с сайта можно бесплатно лишь один раз в год. При повторном обращении в Бюро в этом же году – услуги будут платными.

Ответ на запрос содержит данные, в каких Бюро кредитных историй находятся дела субъекта. Оформления кредитов могли производиться в разных банковских учреждениях, естественно, и кредитные истории могут быть в нескольких БКИ.

Никто не застрахован от потери кода. Наиболее надежными считаются бумажные носители. Для подобных случаев Законом «О кредитных историях» строго прописаны действия, которые можно совершать с кодом субъекта кредитных историй. Утерянный код не подлежит восстановлению, его можно только поменять.

С заявлением о замене кода субъекта нужно обратиться в любое банковское отделение или БКИ. Данная процедура платная, сумма везде разная, но в среднем до 300 рублей. Длится от 3-х минут до 5 дней. Для получения быстрой замены кода лучше обратиться в Бюро.

Код нужно обязательно поменять в случае раскрытия его конфиденциальности третьими лицами. Только по коду можно внести изменения в кредитную историю.

Можно также провести процедуру формирования дополнительного кода. Дополнительный код предоставляется пользователям кредитной истории для получения информации по ней. Предоставление данных, изменение их, внесение дополнительной информации происходит только с согласия субъекта данной кредитной истории. Процедура оформления происходит в любом банке или Бюро посредством письменного заявления. Далее сформированный код передается в Центральный каталог кредитных историй. Срок действия для дополнительного кода не более одного месяца. По окончании срока он автоматически аннулируется. Количество дополнительных ключей по «Закону о кредитных историях» не должно превышать 128 шт.

Формирование кредитной истории

На сегодняшний день банки очень серьезно относятся к проверке благонадежности потенциальных заемщиков, особенно если это новые клиенты. Одним из пунктов проверки является направление запроса в Бюро кредитных историй для получения данных кредитной истории заемщика. На основании полученной информации банк производит анализ предполагаемого клиента.

Данные движения кредитных операций по субъекту кредитной истории обновляются в БКИ, как правило, раз в месяц. Показатели финансовой надежности субъекта при этом изменяются. Каждая кредитная история характеризуется как положительная и негативная. Положительная кредитная история говорит сама за себя – платежи все произведены вовремя, кредиты закрыты, могут иметь место и досрочное погашение. Негативная история показывает количество просрочек, единоразовые они были или постоянные, количество дней просрочки.

Если ваша кредитная история положительная, но вы еще не давали права на передачу данных третьим лицам, можете обратиться в банк-кредитор с просьбой направить кредитную историю в одно из БКИ. Кредитные организации по закону обязаны сделать это в десятидневный срок. В дальнейшем, при оформлении новых кредитов хорошая кредитная история может существенно повлиять на лояльность банков в предоставлении вам более выгодных условий.

Субъект кредитной истории может быть не согласен и считать неправильными представленными в ней данными. В таком случае подается заявление в БКИ о внесении изменений в данную кредитную историю.

В течение месяца с момента получения заявления БКИ обязано проверить поступившую информацию. Кредитная история обновиться по итогам проверки. О результатах в письменной форме сообщают субъекту кредитной истории. Если результаты проверки по прежнему не удовлетворяют субъекта, он имеет право подавать дело в суд.