Как реструктуризировать задолженность по кредиту?

Существует немало причин ухудшения финансового положения: потеря дополнительного источника дохода, увольнение с работы, болезнь. При этом подобные ситуации, как правило, несут достаточно неприятные последствия, а одно из самых неприятных – проблемы с выплатами по займу и, как следствие, угрозы принудительного взыскания задолженности. Но каким же образом можно договориться с банковской организацией о реструктуризации долга?

Вообще, реструктуризация задолженности представляется заемщикам достаточно сложной, забюрократизированной, а поэтому практически не реальной процедурой. Между тем многие кредитные организация не имеют ничего против на счет заключения нового соглашения о схеме выполнения кредитных обязательств. Ведь пойти на некоторые уступки проблемному должнику и тем самым обеспечить регулярное поступление денег на счет представляется куда более выгодным вариантом, нежели обращаться за помощью к коллекторам или в суд. Тем более в том случае, если заемщик не отказывается от своих обязательств и планирует в дальнейшем их исполнять.

Саму процедуру реструктуризации инициирует письменное заявление с просьбой о пересмотре сроков погашения, обязательно с указанием причин. Чтобы принять взвешенное решение, банкиры тщательно оценивают финансовое положение конкретного должника, определяя возможности для ее улучшения и сроки, в которые это может произойти. Для этого кредитная организация запрашивает у заемщика ряд документов, которые ему будет необходимо предоставить в полном объеме.

Приблизительный перечень документов (в зависимости от банковского учреждения и типа ссуды он может быть короче или длиннее) состоит из:

  • заявления по форме кредитной организации;
  • копии паспорта заемщика;
  • копии или подлинника трудовой книжки;
  • справки о постановке на учет в службе занятости, где должен быть указан размер пособия по безработице (она необходима для предъявления в случае увольнения в связи с ликвидацией предприятия);
  • справки 2-НДФЛ с последнего рабочего места;
  • копии договора заимствования, а также копии закладной (если таковая имеется);
  • выписки из ЕГРП, которая подтвердит отсутствие другого жилья в собственности у семьи должника (в случае ипотечного кредита).

Решение о реструктуризации задолженности принимается, как правило, в индивидуальном порядке, с учетом всех сложившихся обстоятельств и на основании предоставленного пакета документов. Главное, в чем заемщику следует убедить кредитора – это то, что причины сокращения дохода или потери работы уважительны, а также, что он не собирается отказываться от выполнения своих обязательств и приложит все необходимые усилия для улучшения финансовой ситуации.

С технической стороны реструктуризация – это своеобразная рассрочка на несколько месяцев (обычно на 5-7), в ходе которой заемщику разрешается либо вовсе не платить по кредиту, либо (в большинстве случаев) платить исключительно проценты. Однако есть и третий вариант – уменьшение ежемесячных выплат благодаря продлению срока заимствования, которое ведет к составлению нового графика платежей.

Таким образом, реструктуризация – это дополнительное соглашение к договору кредитования, которое подписывается исключительно по согласию обеих сторон. Однако не стоит забывать: после того как кредитное учреждение предоставит Вам реструктуризацию, расслабляться ни в коем случае не нужно. С этого момента Ваша ссуда считается проблемной, и хотя Вас не будут “напрягать” своими звонками и визитами судебные приставы и коллекторы, Вы в любом случае останетесь “на карандаше” у банковской службы по управлению просроченной задолженностью. Поэтому платить по свежесоставленному графику придется еще более добросовестно, без всякого намека на опоздание.