Как рассчитываются вклады с капитализацией?

Сегодня россияне не только берут в долг, обращаясь за деньгами в банк, но и пытаются сохранить и преумножить свои сбережения за счет депозитов. Среди всех существующих вариантов наиболее выгодным представляется открытие вклада с капитализацией процентов. Каким же образом этот банковский продукт увеличивает доход от размещенных средств?
Депозиты с капитализацией присутствуют в продуктовых линейках многих кредитных организаций. При этом различают две их основных разновидности: с поквартальным начислением процентов (один раз в 3 месяца) и ежемесячным начислением.
Сама по себе капитализация представляется ничем иным, как начисление процентов на проценты. У данной финансовой схемы даже имеется второе название – “сложный процент”.
При расчете капитализации используется специальная математическая формула:
Fv = Sv * ( (R/Ny) + 1 )Nd, где
Fv – итоговый размер депозита, полученный в результате начисления процентов за весь срок;
Sv – первоначальная сумма депозита (к примеру, 50 000 рублей);
R – ставка процента по вкладу (к примеру, 10,5%);
Ny – количество капитализационных периодов в году (иначе говоря, как часто начисляются проценты – к примеру, ежемесячно);
Nd – количество капитализационных периодов за полный срок размещения вклада (к примеру, 12 – если депозит открыт сроком на один год).
Таким образом, доходность депозита в размере 50 000 рублей, размещенного с ежемесячной капитализацией процентов сроком на один год, составит 5 510 рублей, а при ежеквартальном начислении – 5 460 рублей.
К слову сказать, доходность обычного депозита (без капитализации) при тех же условиях и за тот же период составит всего 5 250 рублей.
Но надо понимать, что это лишь условные цифры для конкретного примера. Да и один год – достаточно непродолжительный срок для того, чтобы в полной мере оценить эффект процесса капитализации процентов. Однако чем больше будет стартовая сумма и чем на продолжительней срок будет размещен депозит, тем виднее и ощутимее станет экономическая выгода. И, конечно, никогда не стоит забывать о процентной ставке, а также о годовом уровне инфляции.