Как правильно досрочно погасить кредит?

После того, как правительство Российской Федерации приняло законопроект о возможности досрочного погашения займов без каких-либо штрафных мер со стороны кредитных организаций, многие заемщики стали пытаться это сделать. Тем не менее, многие банки отказались принимать от них деньги или же выставили такие условия, согласно которым клиент должен был не только погасить сам кредит, но и выплатить банку существенные штрафы и комиссии.

Все дело в том, что в новом законе указаны определенные условия, при которых банковская организация действительно не может отказывать заемщику в досрочном погашении займа, во всех же остальных случаях кредитно-финансовое учреждение оставляет за собой право, как и раньше, получать от заемщика оплату всех причитающихся пени и штрафов.

Погашение задолженности по кредиту: полное или частичное

Финансовые аналитики утверждают, что возврат заемных средств можно осуществлять как в полном размере, так и частично. Проводя процедуру полного погашения задолженности по кредиту, заемщик обязан выплатить всю оставшуюся стоимость кредита и начисленные к данному моменту времени проценты, после чего кредитная организация закроет договор заимствования. Если же заемщик принял решение вернуть долг по частям, то банкиры имеют право предложить несколько вариантов погашения кредита:

  • провести выплату в счет непосредственно взятой взаймы суммы. Это приведет к значительному уменьшению последующих платежей по займу, поскольку их расчет будет производиться непосредственно из остатка ссуды;
  • выплатить долг в счет уменьшения срока кредитования. В таком случае финансовое учреждение будет обязано провести перерасчет суммы и графика ежемесячных платежей. Погашать же кредит придется несколько большими суммами.

Стоит отметить, что в обоих случаях, согласно законодательству Российской Федерации, банковские организации не имеют никаких прав отказывать заемщикам в их желании досрочно вернуть кредитному учреждению денежные средства, естественно, при соблюдении ими определенных условий.

Условие 1: известить банк заранее

Главное условие – заблаговременно уведомить финансовое учреждение о досрочном погашении кредита. Данное положение оговорено в законодательстве Российской Федерации и подлежит обязательному соблюдению со стороны клиента кредитной организации. По данному закону заемщику необходимо не позднее, чем за месяц до совершения процедуры преждевременного погашения кредита уведомить кредитное учреждение о том, что он хочет досрочно исполнить свои долговые обязательства. Банкиры, в свою очередь, оставляют за собой право самостоятельно регулировать этот период. К примеру, ВТБ24 требует от заемщиков извещать банк о намерении досрочно загасить кредит хотя бы за 24 часа до этого, а в банке Хоум Кредит досрочное погашение кредита можно произвести только через месяц после подачи письменного заявления в отделении банка. Увеличить указанный в российском законодательстве срок кредитная организация не имеет возможности. Иначе говоря, если финансовое учреждение пожелает получать от своих клиентов информацию о намерении досрочно погасить ссуду за 2 и более месяцев, то заемщик имеет полное право не исполнять данную банковскую просьбу.

Как правило, досрочное погашение займа производится в день, ближайший к внесению очередного ежемесячного платежа. Кстати, банк вправе получить от заемщика набежавшие до этого дня процента, а также определить для него минимальную сумму погашения, которое будет проводиться вплоть до окончательного погашения заемщиком кредита. При этом выставить такое условие, что преждевременное погашение кредита возможно лишь спустя определенный промежуток времени, например, через 3 месяца, кредитная организация не может.

Условие 2: выплатить все до копейки

Если заемщик решил полностью погасить свой долг, то уплатить его придется в точности до копейки, поскольку при наличии недостачи (даже в одну копейку) кредитная организация не зачтет полное погашение задолженности по кредиту. И наоборот, если по условиям кредитования финансовая организация будет начислять комиссии за хранение заемщиком своих денег на счету, то превышение допустимого значения задолженности будет грозить заемщику долгом перед кредитным учреждением. Поэтому должнику, выполняющему досрочное погашение ссуды, следует обязательно проследить за тем, что банкиры погасили ссуду и закрыли кредитный договор. Кстати, неплохо будет запросить у сотрудников банка справку об аннуляции договора и отсутствии долговых обязательств перед кредитно-финансовым учреждением.

Штрафы и комиссии

Что касается штрафных санкций и комиссионных сборов, то они начисляются в том случае, если заемщик забыл заранее известить банковскую организацию о желании досрочно погасить кредит. Если же заемщик решился на частичное погашение займа, то финансовое учреждение может начислить комиссионные сборы за процедуру перерасчета графика погашения кредита.

О самих методах предупреждения кредитной организации при досрочном погашении займа должно быть указано в кредитном договоре. Если же такая информация в нем отсутствует, в любом случае должна иметься ссылка на то, где ее стоит получить. Стоит сказать, что различные финансовые учреждения проводят данную процедуру по-разному. Если в одном банке достаточно лишь позвонить по телефону, то в другой придется лично посетить отделение банка, в третьей же понадобится прислать письменное заявление.