Доходные карты или краткосрочные депозиты?

Уже долгое время на отечественном рынке банковских услуг имеется такой интересный продукт, как доходная карта. Основное отличие этого “пластика” от стандартных дебетовых банковских карт заключается в начислении определенного дохода. А поскольку процентную прибыль от кредитных организаций, как правило, получают только владельцы депозитных счетов, то некоторые специалисты утверждают, что доходные карты – это самая что ни на есть альтернатива банковским вкладам. Есть у них и другие сходства: проценты в обоих случаях начисляются на денежный остаток на счете, а размер процентной ставки по такой карте сопоставим с доходностью многих депозитных предложений. Так что же лучше – вклад или карта? Давайте сравним эти банковские продукты.

О возможностях

Что же привлекает держателей доходных карточек? В первую очередь, это возможность пользоваться деньгами и одновременно с этим получать некоторую прибыль с оставшихся на карте денежных средств. И это их основное преимущество перед вкладами, ведь, как известно, по многим депозитным программам расходные операции запрещены. А если такая опция и присутствует, то обязательно имеется определенное ограничение на сумму частичного снятия. Нарушив уровень минимального остатка (даже на незначительную сумму), вкладчик спровоцирует банкиров на расторжение договора, а значит, он рискует потерять все начисленные ранее проценты. Особенно неприятно это в тех случаях, когда деньги до этого момента копились несколько месяцев. Не всякая банковская организация готова предложить льготные условия по досрочному прекращению вклада. Да и сами льготы порой начинают действовать не раньше, чем по истечению 6 месяцев со дня заведения депозитного счета.

В таком случае куда разумнее представляется вариант с открытием депозита на непродолжительные сроки (к примеру, на месяц), чтобы и проценты “капали”, и внеплановые расходы не приводили к ощутимой потере дополнительной прибыли. Правда, доходность здесь будет невелика, да и ежемесячные затраты времени на процедуры закрытия и открытия счетов вряд ли будут оправданными. А самое главное, что открыть краткосрочный вклад предлагают далеко не все кредитные организации.

Таким образом, обладателям некоторого количества свободных средств, готовым даже в короткий период не тратить все свои средства сразу и получать за это ежемесячный доход, будет лучше воспользоваться доходной картой. В этом смысле наиболее удобный вариант заключается в перечислении всей своей зарплаты на счет именно доходной карточки, чем успешно и пользуется большинство их держателей. Ведь если на карте постоянно остаются какие-то суммы, то почему бы не сделать их источником пусть небольшой, но прибыли?

Еще один несомненный плюс подобной карты заключается в том, что она всегда находится под рукой у ее пользователя на тот случай, если вдруг возникнет потребность совершить какую-то покупку. Намного удобнее при помощи гибкого карточного счета делать и давно запланированные траты. Ведь для расходования вклада придется посетить отделение банка, потратить немало времени на дорогу и обслуживание, тогда как воспользоваться средствами с “пластика” можно намного быстрее: через терминал магазина или банкомат. Кроме того, обнуление карточного счета не приведет к закрытию продукта, как это происходит в случае с депозитом.

Не стесняются пользоваться доходными картами и ссудозаемщики. Обычно дата очередного платежа по кредиту не совпадает с датой получения заработной платы. И почему бы в таком случае не использовать эти несколько дней разницы? Открыть банковский вклад на такой срок не представляется возможным, а вот заработать какой-никакой доход по карте очень даже реально. К тому же, многие банковские учреждения не любят принимать от заемщиков досрочные платежи в пользу погашения задолженности. И даже когда чересчур сознательные клиенты переводят обязательные суммы за несколько дней до положенного срока гашения, то их списание на ссудный счет (т.е. погашение основного долга) происходит все равно позже, в заранее определенную дату. Так и получается, что кредитная организация некоторое время совершенно бесплатно пользуется деньгами частных клиентов. И это еще один повод для того, чтобы заставить работать деньги на себя, а не только в пользу банка.

Нельзя обойти вниманием и тот факт, что доходные карты, как и обычные вклады, практически везде работают в трех валютах: российских рублях, а также евро и американских долларах. Конвертация же валюты в случае расходных и приходных операций происходит безналичным путем в соответствии с внутренним курсом конкретного банка.

Согласно утверждениям самих банкиров, введение доходных карт в продуктовую линейку привело к заметному увеличению эмиссии пластиковых карт в целом и количества клиентов в частности. Для кредитно-финансовых учреждений немаловажен и тот факт, что остатки средств на таких счетах неизменно растут, прибавляя при этом до 50% объема. Подобная действительность, собственно, и заставляет банкиров платить достаточно высокие проценты своим клиентам, в то время карточные и расчетные счета в подобных обстоятельствах остаются для их владельцев совершенно бесприбыльными (к примеру, годовая доходность текущих счетов составляет порядка 0,01-0,5%).

Как же получить доход по карте?

Если говорить об условиях начисления процентов по доходным картам, то среди аналогичных продуктов на рынке банковских услуг они весьма сильно разнятся. Сравнивать же депозитные предложения разных финансовых учреждений на порядок проще. У вкладов имеется заранее определенные срок, сумма, ставка, а также период выплаты прибыли. Заблаговременно подсчитать свой потенциальный доход никакого труда не составит. Что касается доходных карт, то здесь далеко не все так однозначно. В большинстве банков проценты по картам выплачиваются ежемесячно. Только вот то, будет ли вообще этот ежемесячный доход, зависит от огромного количества самых разных условий.

Основное предназначение доходной карты, как известно, заключается в удобстве для оплаты покупок, а среди всех проводимых с ее помощью операций расходные занимают самый большой объем. Поэтому совсем не удивительно, что остаток средств на счете изменяется практически каждый день, да еще и не по разу. Вот здесь-то и скрываются основные неожиданности для владельцев “прибыльного пластика”. Все дело в том, что далеко не все банковские организации готовы начислять проценты на любые суммы остатка.

При расчете процентной ставки одни финансовые учреждения учитывают общие денежные обороты по карточке, для которых устанавливается минимальный лимит (например, в размере 25 тысяч рублей ежемесячно). Другие банки принимают в учет абсолютно все ежедневные остатки, начисляя прибыль в конце срока. Третьи начисляют проценты только лишь на сумму минимального остатка, который в течение последнего месяца имелся у пользователя в какой-то один из дней. Четвертые и вовсе исключают ежемесячное начисление дохода, если за этот период был хотя бы один день, когда остаток денежных средств на счете опускался ниже строго определенного уровня, к примеру, 10 тысяч рублей.

Так, например, “Промсвязьбанк”, эмитирующий доходные MasterCard Standard и Visa Classic, готов радовать держателей карт только в том случае, если они не превысят минимальный остаток по счету в 15 тысяч рублей. Если хотя бы в один из дней денег на карте было меньше, процентная ставка за весь месяц обнуляется. В обратном же случае годовая доходность составит 4,5%.

Несколько лояльней к остаткам по карточным счетам относится “Бинбанк”. Ненулевые ставки здесь устанавливаются для сумм более 10 тысяч рублей. Что касается конкретных процентов, то они напрямую зависят от нижнего предела минимального остатка: от 7,6% до 10,7%.

А вот в банке “Русский Стандарт” существует совершенно другая методика. Здесь доходность зависит от общего количества расходов. 5% при расходных операциях на сумму до 3 тысяч рублей и 10% для ежемесячных трат от 10 тысяч рублей.

А что там с дополнительными комиссиями?

Выбирая между долгоиграющей доходной карточкой и краткосрочным депозитом, нужно обязательно учитывать дополнительные банковские комиссии, которые взимаются исключительно за карточные услуги. И это, конечно, серьезно снижает общий по ним доход.

Так, годовое обслуживание доходной карты “Юниаструма” обойдется ее держателю в 3 тысячи рублей за продукт Platinum и в 600 рублей за категорию Classic. Впрочем, можно отыскать и такой банк, где комиссионные за первый год обслуживания и вовсе не берут.

Не будут бесплатными и некоторые расходные операции. Комиссия не взимается разве что за расчет при помощи “пластика” в торговых точках. Здесь даже наоборот: за многие покупки Вам могут полагаться бонусные рубли. А вот за снятие наличных, скорее всего, придется заплатить (в среднем от 0,1% до 1% от суммы операции). Тут надо упомянуть об еще одном моменте: на карточные операции по обналичиванию средств устанавливаются ежедневные лимиты. Обычно такие ограничения колеблются в пределах 100-300 тысяч рублей.

Добавьте к этому расходы на услугу SMS-информирования о совершенных операциях (около 60 рублей в месяц) и самостоятельно сделайте свой вывод о том, насколько привлекательны такие карты перед простыми депозитами. В любом случае, все будет зависеть от конкретных сумм и Ваших ежемесячных расходов и доходов.