Cистема скоринговой оценки заемщиков

Перед тем, как выдать кредит, любой банк обязан провести проверку платежеспособности клиента. Мониторинг личных данных заемщика необходим банкирам для того, чтобы уберечь себя от риска невозврата заемных средств.

Оптимизировать процедуру проверки данных и сэкономить уйму времени как клиенту, так и банковским сотрудникам, помогают специальные скоринговые системы. Они практически полностью автоматизируют процесс принятия решения о предоставлении займа или отказа в нем.
Применяя кредитный скоринг, сотрудники банка оперативно анализируют и систематизируют информацию о потенциальном клиенте. Кстати говоря, скоринг позволяет проводить анализ платежеспособности не только физических, но и юридических лиц.

Система кредитного скоринга уникальна, потому как каждая кредитная организация разрабатывает ее самостоятельно. При ее создании банковские специалисты отталкиваются от многих факторов, в их числе:

  • финансовое состояние клиента (доходы, расходы, активы, обязательства и т.д.);
  • качество обслуживания закрытых или действующих займов (имели ли место быть просрочки, применялись ли различные штрафные санкции);
  • оценка обеспеченности кредитной сделки и др.

При анализе действительного финансового состояние потенциального заемщика банк уделяет внимание и качественным, и количественным параметрам. К первым принято относить: занятость клиента, место его работы, наличие в собственности недвижимого и движимого имущества, качество кредитного досье, возраст, семейное положение, наличие детей и т.п. Среди количественных критериев выделяют уровень доходов, страховую обеспеченность сделки и ее объектов, а также самые различные коэффициенты, отражающие потенциал заемщика.

Результаты кредитного скоринга отражаются в специальной карте (своеобразном отчете), которая включает в себя несколько пунктов с конечными коэффициентами. Каждому из включенных в отчет критериев дается бальная оценка. В результате все эти баллы суммируются, и получается итоговое число, опираясь на которое банкиры присваивают заемщику определенный класс. Эти классы обычно имеют буквенное значение. Так, надежные клиенты получают статусы классов “А” или “Б”, тогда как неблагонадежным присваиваются классы “Д” или “Г”. Последним, как Вы понимаете, получить кредит в банке практически нереально.

Тем не менее, некоторые банки все же решаются давать в долг гражданам без предварительной проверки клиента. Правда, свои риски банкиры достаточно умело компенсируют за счет внушительного повышения процентных ставок.