Беспроцентные кредиты, или как не запутаться в условиях кредитования

Люди еще со времен натурального обмена привыкли давать друг другу в долг. И, по сути, ничего такого в этом нет. Тем не менее, в постоянно меняющемся мире неподготовленный потребитель может очень легко запутаться. Подсчет аннуитетных платежей, процентов по просрочке, влияния страховки на кредитную стоимость представляется для многих невыполнимой задачей. Однако если хорошенько разобраться, то потребительские займы не намного сложнее первобытного натурального обмена.

Правила чтения

Основной задачей банковской организации является продажа кредита. И вполне разумно, что чем больше по нему будет переплата, тем выгоднее это банку. Но точно так же разумно предположить, что и клиенту не хочется сильно переплачивать. В идеале он и вовсе мечтает о беспроцентном кредите. Банкиры это отлично знают, собственно, по этой причине они и предлагают акции а-ля “0-0-12» или “0% переплаты”.

Итак, первый совет для потенциальных заемщиков заключается в том, что нужно научиться внимательно читать все то, что написано мелким шрифтом. Согласно действующему законодательству, кредитные организации не могут скрывать как итоговую стоимость ссуды, так и все условия по ней. Однако, как всем хорошо известно, в нашей стране суровые законы исполняются крайне редко. То и дело Федеральная антимонопольная служба признает рекламу многих банков противоречащей закону “О рекламе”, а Центробанк РФ наказывает банковские учреждения за утаивание полной информации. Так, совсем недавно ФАС оштрафовал “Альфа-Банк” за неразборчиво напечатанную информацию в рекламе “низких процентов для хороших клиентов”.

Еще один пример “хитрой” рекламы – “Бесплатный новогодний кредит” от “Восточного экспресс-банка”. На самом деле желанная ставка в 0% годовых действует лишь первые 3 месяца, а если заемщик откажется от страховки, то ему и вовсе придется переплачивать в год по 40% от стоимости кредита.

Как говорится в п. 2 ч. 2 ст. 28 закона “О рекламе”, в рекламе банковских, страховых и прочих финансовых услуг не должны умалчиваться иные условия предоставления соответствующих услуг, что оказывают влияние на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, либо на сумму доходов, которые получат эти же лица, в том случае, если в рекламе будет сообщено об одном из таких условий.

Но самое удивительное в том, что даже подробное ознакомление с указанной мелким шрифтом информацией отнюдь не всегда помогает узнать о реальных условиях по кредиту. Одним из самых высоких рисков, что поджидает заемщиков, является оформление дорогого кредита непосредственно в торговых сетях. Здесь следует проявлять особую бдительность и всегда требовать у банковских сотрудников распечатки полной информации по займу, где будут показаны реальная процентная ставка, размер переплаты и график платежей. Если же кредитные менеджеры откажутся это сделать, то попробуйте взять обычный потребительский займ непосредственно в банковском отделении, там все будет намного понятнее и честнее.

Сезонные акции

Сезонные предложения кредитных учреждений и самые различные скидки представляют, пожалуй, самую большую опасность для потребителей. Заманчивая реклама зачастую приводит к потере бдительности клиентов, а это впоследствии оборачивается настоящими драмами. Согласитесь, бывает достаточно сложно пройти мимо акции “Праздничный кредит по ставке 0%”. Как правило, в рамках такой акции банкиры заключают с продавцом договор: последний предоставляет скидку на товар, как раз-таки равную размеру процентов по кредиту. В результате должны выиграть все: покупатель ни копейки не переплатит, ритэйлер (хоть и с небольшой скидкой) реализует свой товар, а банк получит свои законные проценты.

Однако на самом деле эта с виду простая акция таит в себе огромное количество подводных камней. Во-первых, в ней обычно участвуют далеко не самые ходовые товары. В результате покупателю, клюнувшему на рекламу, придется либо вовсе покинуть магазин с пустыми руками, либо согласиться на более привлекательный товар, но по менее выгодным условиям заимствования.

Во-вторых, подобный займ изначально предполагает внесение значительного первоначального взноса (около 60%) и комиссию за выдачу “беспроцентной” ссуды, что, нужно согласиться, уже делает ее не такой уж и бесплатной. Более того, если заемщик вдруг просрочит выплату по кредиту, то, согласно общим правилам кредитования, процентная ставка в зависимости от цели кредитования может подняться до 35-40% годовых. А если речь идет о приобретении в рассрочку автомобиля, то придется потратить немало денег еще и на КАСКО.

Что касается сезонных акций по продаже электроники и бытовой техники, то досрочное погашение займа в них зачастую не допускается. Подобное условие, к примеру, содержится в акции “Кредит без переплат”, что предлагает известный магазин домашней техники “Эльдорадо”. Стоит напомнить, что ранее Высшим арбитражным судом Российской Федерации была подтверждена незаконность как отказа в досрочном погашении ссуды, так и взимания за это различных комиссий.

Кстати говоря, после получения графика платежей совсем не лишним будет проверить банк при помощи кредитного калькулятора. В том случае, если Вы обнаружите серьезное отклонение, попросите служащих банка это объяснить.

Кредитные сети

Как бы это удивительно не было, но, согласно данным агентства финансовой статистики StatBanker, на Западе займы обходятся в 4 раза дешевле, нежели в России, Так, например, взять взаймы у банка в Финляндии, Люксембурге и Франции можно под 2,5% годовых, а в Австрии и того меньше – под 2,3%.

При этом в Европе действуют достаточно любопытные правила. К примеру, в Италии кредитные организации обязаны не только показывать итоговую стоимость кредита, но и сообщать о среднерыночном проценте, определяемом регулятором по данному продукту. Поэтому заемщик прямо в договоре заимствования может увидеть строку наподобие такой: “Банк N готов предоставить Вам заемные средства под 250% годовых, хотя средняя рыночная цена подобного кредита составляет 5% годовых”. В результате клиент понимает, что банк предлагает ему просто-напросто ростовщический процент, и отказывается от займа. В нашей стране за введение такой модели выступала специальная инициативная группа, во главе которой стоял депутат Анатолий Аксаков. Тем не менее, поддержки данный законопроект так и не нашел.

В России сегодня реальный процент по ссуде можно узнать лишь после того, как будет подписан договор заимствования. Причем не помогают ни рекламные проспекты, ни даже распечатанный календарный график платежей. На условия по ссуде, как правило, накручиваются самые различные комиссии, страховки, пени и другие финансовые услуги, уклониться от которых порой бывает очень и очень сложно. Ну а Вам, читатели этой статьи, остается дать только два совета – хороший и плохой. Один из них заключается в том, что сколько бы Вы не обсуждали с кредитными менеджерами условия кредитования, все равно возьмите домой кредитный договор и внимательно прочитайте его пару раз. Ну а другой совет – лучше и вовсе не берите кредитов.