Банковский продукт Вклад + ПИФ

Процентные ставки по банковским депозитам сегодня мало кого удовлетворяют. В среднем вкладчики могут рассчитывать лишь на 10%-ную доходность, которая с учетом инфляции и вовсе опускается до мизерных 4%. Сами банкиры утверждают, что вклады не должны быть инструментом для спекуляций, они просто являются надежном средством защиты накоплений от ценового роста. Для извлечения более ощутимой прибыли обойтись без ценных бумаг не получится. Имеется только одна проблема – непредсказуемость доходности по ПИФам. И все же как в одном понятном и простом продукте объединить преимущества депозитов и вложений в акции?

Банковские организации и управляющие компании ужа давно начали сотрудничать в этом направлении. Особую популярность услуга “вклад + ПИФ” приобрела в начале 21 века. Во время экономического кризиса доверие граждан к акциям было несколько подорвано, однако, сегодня комбинированные продукты постепенно начинают возвращать себе былую репутацию. Нашей стране достаточно быстро удалось оправиться от кризиса; люди перестают бояться потерять работу и начинают заботиться о сохранности своих денег. Правда, по простым вкладам хорошо заработать не получится, а вложения в ПИФы слишком рискованны.

Сегодня в продуктовой линейке каждой уважающей себя кредитной организации имеются так называемые инвестиционные комбинированные программы – депозиты с повышенными процентными ставками. Как правило, они представляют собой союз двух взаимодополняющих продуктов – вклада и ПИФов.

На деле все происходит так: клиент приходит в банк и открывает вклад с повышенной доходностью (на депозитный счет он кладет ровно половину своих сбережений). Средний процент по таким депозитным продуктам достаточно привлекательный – 12-13% (уже больше, чем 10-процентные ставки по классическим вкладам). Оставшиеся же деньги он вкладывает в покупку пая в коллективном инвестфонде. Причем выбор здесь очень даже широкий. Любители риска могут остановить свой выбор на акциях, более консервативным людям будет лучше вложиться в облигации надежных компаний.

Естественно, кредитные организации не могут гарантировать прибыль по ПИФам – здесь все зависит исключительно от конкретной рыночной ситуации. Вполне возможно, что акции уйдут в минус, а значит, что доходность по такому продукту окажется немногим выше (а то и ниже), чем по классическому депозиту. Тем не менее, в большинстве случаев убытки вкладчику не грозят, наоборот, он получит куда более серьезную прибыль, чем среднерыночные 10% годовых.

Увы, таких вкладов с каждым годом становится все меньше и меньше, но это придает им еще большую ценность. Так, предложение “Райффайзенбанка” по вкладу “Инвестиционный” предполагает доходность от 7% годовых при сумме вложений от 15 тысяч рублей. Важное условие: максимальная сумма вклада не должна быть выше суммарного объема вложений в ПИФ.

Депозиту “Инвестиционный” нашлось место и в продуктовой линейке “Банка Москвы”. При трехмесячной продолжительности вклада процентная ставка здесь составляет 6,35%. Минимальный капитал для открытия сберегательного счета – 150 тысяч рублей. Согласно условиям вклада, часть средств должна быть потрачена на покупку паев “Управляющей компании Банка Москвы”. Ассортимент ПИФов в этом УК достаточно богатый: есть и облигации, и акции самых различных секторов фондового рынка, и драгоценные металлы.

Сразу несколько комбинированных продуктов предлагает “Сбербанк”. В главном банке страны можно оформить как уникальный “вклад + обезличенный металлический счет + ПИФ”, так и стандартный “вклад + ПИФ”. Последняя схема предполагает разделение суммы депозита на две части: одна передается в банк на сберегательный счет, другая (обязательно не меньше первой) – в управляющую компанию. Доходность достаточно привлекательна – до 12%. Выбрать ПИФ не сложно, все зависит от предпочитаемого уровня риска.

Тем же, кто не желает “хранить все яйца в одной корзине” (золотое правило инвесторов), идеально подойдет первый продукт “Сбербанка”, по которому треть все денег будет храниться на рублевом депозите (ставка – 12,5%), а оставшаяся часть (в любой пропорции) – в драгметаллах и акциях. Такой расклад снижает риск потери вложений до минимума.

Тем, кто у же не новичок в инвестировании можно в дополнение к ПИФам попробовать открыть брокерский счет и покупать акции ведущих компаний. Это ещё более диверсифицирует риски потери вложенных средств.

В заключение стоит добавить, что комбинированные вклады предназначены, прежде всего, для консервативных граждан, которые хотят получать гарантированный доход. Также такие продукты можно смело выбирать тем, кто хочет в первый раз попробовать себя на фондовом рынке в качестве инвестора. Разумеется, что огромной прибыли (выше 17-18%) по таким вкладам ждать не стоит, зато они помогут получить клиентам бесценный опыт, опираясь на который в дальнейшем они смогут для себя решить, так ли выгодна ли покупка ПИФов.