Автокредит или автолизинг: что выгоднее

В наше время на автомобиль уже не копят годами – попросту нет времени. В условиях рыночной экономики существует два варианта быстро приобрести машину: кредит и лизинг.

И напрашивается логичный вопрос: “Какой из них выгоднее?”

Однако если оставаться честным, то сравнивать эти финансовые продукты не совсем корректно.

Автокредит: все, что Вы хотели о нем знать

Как известно, автокредит – это целевой займ, который выдается банковской организацией для покупки автомобиля (подержанного или нового). Его можно смело назвать одной из самых популярных программ кредитования как в нашей стране, так и за границей. Например, в Соединенных Штатах более 90% всех автомобилей покупаются в кредит, близки к этому показателю развитые европейские страны, постепенно наращивают темп российские автолюбители. Даже несмотря на то, что в годы кризиса спрос на авто серьезно упал, спрос на автокредиты, как бы это ни было удивительно, практически не изменился и даже чуть-чуть подрос. В первую очередь это связано с тем, что банки и автодилеры преследовали одну цель, борясь за доходы и клиентуру, поэтому реклама и упрощение процедуры выдачи автокредитов помогли как одним, так и другим. Во-вторых, в годы кризиса многие люди, не желая откладывать покупку “четырехколесной подруги”, лишились возможности выложить на это крупную сумму. Тут-то на помощь и пришли аннуитетные платежи и крайне популярная ныне схема “покупай сейчас, плати потом”.

К концу 2012 года ситуация постепенно выровнялась. Несмотря на сумрачные прогнозы финансовых экспертов, кредитные организации не перестают расширять свои линейки автокредитных программ, стараясь предлагать все более выгодные условия, хотя ставки по кредитам до сих пор остаются на достаточно высоком уровне и, более того, имеют тенденцию к дальнейшему росту. Так, например, к началу 2013 года ставки по автокредитам в Сбербанке варьируются от 9,5 до 17%, в ВТБ24 – от 13% до 17%, в Банке Москвы  процентные ставки находятся в диапазоне 12-17.5%, в Райффайзенбанке – 16-18%.

Кроме того, постоянно упрощается процедура получения займа. Теперь, к примеру, стало возможным получить кредит всего по двум документам, без оплаты КАСКО, значительно уменьшились и различные комиссии за выдачу ссуды. Навязчивая реклама автопроизводителей подстегивает рост интереса автолюбителей к новым моделям авто, в том числе и к автомобилям представительского класса. Банкиры лишь потирают руки: все больше граждан обращаются к их услугам с целью приобретения дорогих машин.

Среди основных характеристик автокредитов как банковских продуктов выделяют их полную стоимость (ставка процента плюс различные комиссии и дополнительные расходы, например, на страхование) и связанное с ними обременение собственности. Иначе говоря, становясь официальным собственником автомобиля в момент его покупки, все, что Вам разрешено – беспрепятственно на нем передвигаться. Больше ничего: ни продать машину, ни поменять ее без разрешения банковской организации вы не сможете, поскольку это имущество будет выступать в качестве залога. И так до тех самых пор, пока задолженность по автокредиту не будет погашена полностью.

Но поскольку с юридической точки зрения владельцем автомобиля будете считаться Вы, то именно Вам и придется нести все сопутствующие расходы: постановка авто на учет, налоги, различные страховки, ремонт и многое другое. А это, мягко говоря, немаленькие суммы. И если за регистрацию Вам придется заплатить всего лишь один раз, то за услуги сервиса придется платить по мере необходимости. А учитывая то, что одновременно с этим еще и придется платить по кредиту, то по семейному бюджету будет нанесен весьма ощутимый удар. Окупятся ли в конечном итоге эти затраты – будет зависеть от самых разных факторов, в том числе и от целей, для которых этот автомобиль покупается.

Лизинг – что это такое?

Если об особенностях обычных автокредитов большинство рядовых заемщиков более или менее наслышаны, то с таким финансовым продуктом, как лизинг, нередко возникает путаница. Из самых разных статей, в которых анализируются недостатки и преимущества автолизинга, обычный человек вряд ли что-то может понять. В памяти остается лишь то, что автолизинг обходится дороже автокредита, а автомобиль переходит в собственность лизингополучателя не сразу, а выкупается постепенно. А может и вовсе не выкупаться, ведь взятую в лизинг машину можно по окончанию договора обменять на другую. Вроде все тот же кредит, но какой-то сложный. Так в чем же его отличия от обычного автокредита?

Итак, для начала стоит сказать, что лизинг – это, по сути, вообще не кредит, потому как ничего общего с взятыми взаймы деньгами он не имеет. Согласно букве закона, лизинг представляется разновидностью финансовой аренды. В широком смысле слова автолизинг является целым пакетом услуг, включающим в себя не только прямое финансирование покупки авто, но и полный сервис. Так, например, лизинговая компания за соответствующую плату может сама зарегистрировать и застраховать автомобиль, более того, оказать услуги по его ремонту. А все эти расходы будут включены в определенные графиком лизинговые платежи.

В принципе, все так же, как и в случае с автокредитом. Вам тоже придется за все платить, причем платить немало. Только делать это Вы будете по весьма удобной схеме, избавившись заодно от лишней бумажной волокиты и беготни.

К примеру, большинство лизинговых компаний оформляют договор непосредственно в день обращения, а также практически мгновенно принимают решение о финансировании (даже быстрее, чем по экспресс-кредитам). Да и предъявляемые к заемщикам требования несколько мягче, чем при банковском автокредите, особенно в том случае, если Вы будете готовы внести внушительный аванс.

Существует ещё множество видов лизинга, например договор лизинга персонала. Но это уже совсем другая история.

Автолизинг или автокредит: что выбрать?

Выбирая между автокредитом и автолизингом, прежде всего, нужно понять, что для вас более актуально: просто приобрести машину в собственность или же “купить” дорогую комплексную услугу. Еще один немаловажный фактор – Ваша ответственность и вероятные потери в случае невозможности платить по кредиту или по лизингу.
В случае с лизингом шанс потерять машину намного выше, ведь, согласно законодательству, лизинговая компания имеет полное право забрать автомобиль, если просрочка по платежам превысит 30 дней. Если же Вы серьезно просрочите выплаты по автокредиту, то изъять Ваше имущество банк сможет только по решению суда. С другой стороны, приобретенный по лизинговому договору автомобиль не является имуществом, на которое могут “позариться” иные кредиторы.

Если говорить о процентных ставках и всевозможных переплатах, то у лизинговых компаний и банковских организаций они отличаются не сильно, хотя на практике лизинг в большинстве случаев обходится несколько дороже. В первую очередь это связано с тем, что в отличие от банков лизинговые компании частенько “мухлюют” со скрытыми тарифами, в том числе и страховыми. Кроме того, в лизинговые платежи, помимо страховки, также может быть включен транспортный налог, налог на имущество и прочие расходы.

Нюанс, о котором стоит упомянуть

В многочисленных статьях, где сравниваются автолизинг и автокредит, обычно не говорится об одном очень важном нюансе. Однако эта небольшая деталь в корне все меняет. Все дело в следующем: согласно российским законам, предмет лизинга должен быть использован только в предпринимательских целях, говоря другими словами, для получения прибыли. И поэтому оформлять его будет лучше на индивидуального предпринимателя или организацию.

Правда, в настоящее время существует немало лизинговых компаний, которые готовы работать и с физическими лицами, заключая договора аренды транспортных средств с правом выкупа. Но если быть честным до конца, то это не настоящий лизинг.

Во-первых, в этих договорах говорится в основном о бортовых автомобилях и грузовиках, а эти машины как раз-таки и предназначаются для бизнеса. Во-вторых, у любой лизинговой компании имеется свой перечень ограничений и требований к “физикам”-лизингополучателям (уровень доходов, место регистрации и проживания, бизнес-опыт и т.д.). Имеются ограничения и по марке машины, и по производителю, и по году выпуска. От этого всего, как правило, и зависит размер первоначального взноса, который для физических лиц обычно находится в границах 30-50% от стоимости авто.

Поэтому сравнивать автолизинг с автокредитом будет корректно лишь тогда, когда Вы являетесь владельцем компании, индивидуальным предпринимателем или представителем юридического лица.

Кстати, что касается индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, то им при заключении лизингового договора могут потребоваться верительные грамоты”. Вообще, минимальный пакет документов состоит из:

  • копии паспорта руководителя организации (для индивидуальных предпринимателей только свой паспорт);
  • копий свидетельств ОГРН и ИНН;
  • копии устава (для индивидуальных предпринимателей).

Среди дополнительных требований выделяют возраст компании (обычно не менее 12 месяцев), определенные денежные обороты, а также “внушающая оптимизм” финансовая отчетность. В общем, “заморочек” хватает.

Что имеем в остатке

Принимая во внимание все вышесказанное, все особенности и нюансы, очевидный вывод о том, что выгоднее – автолизинг или автокредит – сделать невозможно. Правильнее будет сказать так: оба варианта хороши, поскольку ориентированы на разные потребительские группы и рассчитаны на разные цели.

Так, автолизинг будет крайне выгоден предпринимателям, ведь он значительно снизит долговую нагрузку организации, а затраты на лизинг обычно относят на себестоимость, а это, в свою очередь, серьезно снижает налог на прибыль. Кроме того, большинство малых и средних предприятий, оказывающих автотранспортные услуги, в буквальном смысле слова “молятся” на такую возможность покупки машин, столь нужных для расширения собственного дела и увеличения денежных оборотов.

Подойдет автолизинг и тем, кто любит часто менять машины. Ведь по истечению срока лизингового договора, автомобиль можно не выкупать, а заново продать автодилеру (естественно, при условии сохранения “товарного вида”) или оставить в собственности лизинговой компании. В результате чего лизингодатель по новой проведет оценку рыночной стоимости подержанного авто, вычтет из нее остаток задолженности, а разницу засчитает как аванс за новый автомобиль.

Обычным же гражданам, кому машина нужна лишь для того, чтобы на ней ездить, намного проще будет воспользоваться обычным банковским автокредитом.